商業(yè)銀行的“智能化轉(zhuǎn)型”正在提速。一方面，效益較差的網(wǎng)點被裁撤，大而全的網(wǎng)點向輕型化、智能化升級；另一方面，多家銀行明確表示，將重金投入金融科技。而在銀行的金融科技布局中，區(qū)塊鏈技術(shù)正在逐步得到應用。
《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，目前，五大行（工行、農(nóng)行、中行、建行、交行）均已開始了區(qū)塊鏈項目的研發(fā)工作，個別項目已上線運營，且主要應用到扶貧、金融欺詐、貿(mào)易金融、數(shù)字票據(jù)和雄安新區(qū)租房等應用等場景中。
蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫楊在接受《證券日報》記者采訪時坦言，銀行研究區(qū)塊鏈并不是宣傳的噱頭，而是非常關(guān)注區(qū)塊鏈的實際應用。傳統(tǒng)金融機構(gòu)借助區(qū)塊鏈深度融合產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、切實提升金融服務效率、實現(xiàn)金融風險的聯(lián)防聯(lián)控。所以，傳統(tǒng)金融機購布局區(qū)塊鏈已經(jīng)是大勢所趨。
五大行均已入局區(qū)塊鏈
截至目前，五大行均已入局區(qū)塊鏈，并有相關(guān)應用場景落地。
日前，中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）發(fā)布第43次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》。該報告指出，在技術(shù)研發(fā)方面，中國銀行、工商銀行等企業(yè)排名靠前。
《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，中國銀行對區(qū)塊鏈的擁抱更為積極和全面，從區(qū)塊鏈技術(shù)、專利，到與BAT巨頭合作，再到區(qū)塊鏈技術(shù)在行業(yè)應用，均有涉及。
據(jù)2017年全球區(qū)塊鏈企業(yè)專利排行榜數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，當年中國銀行的區(qū)塊鏈專利申請達11項，位居國內(nèi)銀行業(yè)第一位。
而進入到2019年，中國銀行在區(qū)塊鏈動作頻頻。近日有媒體報道稱，中國銀行決定加入一個基于區(qū)塊鏈技術(shù)的房產(chǎn)交易平臺，并將成為使用該平臺的首家銀行。
據(jù)蘇寧金融研究院統(tǒng)計顯示，中國銀行目前在跨境支付、SWIFT gpi區(qū)塊鏈驗證、公益、在雄安住房租賃、區(qū)塊鏈抵押貸款估值等方面均有探索。
《證券日報》記者在中國銀行2018年半年報中看到，其強調(diào)未來將深入開展區(qū)塊鏈和人工智能技術(shù)的應用探索，積極推動新技術(shù)與業(yè)務的融合。
與中國銀行不同，農(nóng)業(yè)銀行似乎在創(chuàng)新應用時更專注于服務三農(nóng)。公開資料顯示，2017年8月份，農(nóng)行與趣鏈科技合作推出基于區(qū)塊鏈的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)——“e鏈貸”。孫楊認為，“農(nóng)業(yè)銀行更為專注三農(nóng)領(lǐng)域，未來更有可能在三農(nóng)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)區(qū)塊鏈深度落地。”
在五大行中，工行一直對創(chuàng)新技術(shù)和應用頗為積極。公開資料顯示，2017年年初，工商銀行參與了央行數(shù)字貨幣的發(fā)行和基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)交易平臺的探索研究工作。據(jù)其2018年半年報，工行利用區(qū)塊鏈技術(shù)打造核心企業(yè)信用跨層級流轉(zhuǎn)工具“工銀e信”，支持核心企業(yè)信用向產(chǎn)業(yè)鏈末端小微企業(yè)延伸；并建設基于區(qū)塊鏈開展應用場景創(chuàng)新，完成“區(qū)塊鏈+”綜合金融服務平臺設計。此外，在與雄安新區(qū)合作方面，在萬畝造林項目中運營區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)項目資金管理，實現(xiàn)“數(shù)字雄安”建設；在工銀聚平臺引用生物識別技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，為核心企業(yè)上下游構(gòu)建完整金融服務圈。
相較上述三家銀行，建設銀行在區(qū)塊鏈的探索雖然不那么搶眼，但實際發(fā)力頗深。其2018年半年報中顯示，建設銀行為跨境電商和小微外貿(mào)客戶提供全線上、短流程的金融服務；推出“區(qū)塊鏈貿(mào)易金融”平臺，實現(xiàn)國內(nèi)信用證、福費廷和國際保理領(lǐng)域的跨行、跨境實際應用，交易量已突破千億元。
交通銀行則是聚焦“支付結(jié)算+貿(mào)易融資”，構(gòu)建面向全鏈條“線上+線下”的一體化服務。依托的則是“互聯(lián)網(wǎng)+”、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)。2018年半年報顯示，去年上半年交通銀行辦理了該行首筆區(qū)塊鏈國內(nèi)信用證，并已有多家分行通過該技術(shù)開展業(yè)務。
京東數(shù)字科技研究院院長孟昭莉認為，區(qū)塊鏈的特性將改變金融體系間的核心準則，這是技術(shù)改變科技的大趨勢。在傳統(tǒng)金融機構(gòu)不斷布局金融科技以獲取其在未來行業(yè)發(fā)展的過程中，區(qū)塊鏈技術(shù)一定是不可忽視的。”
區(qū)塊鏈布局傾向合作共贏
京東數(shù)字科技研究院統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，五大行對區(qū)塊鏈的探索主要包括扶貧、金融欺詐、貿(mào)易金融、數(shù)字票據(jù)、跨境金融和雄安新區(qū)租房應用等場景。
孫楊強調(diào)認為，由于行業(yè)特征，銀行業(yè)在農(nóng)村金融、供應鏈金融、跨境支付、金融資產(chǎn)交易平臺等幾個方面利用區(qū)塊鏈來做應用創(chuàng)新，優(yōu)勢或更凸顯。
孟昭莉則認為，區(qū)塊鏈技術(shù)的運用將會逐漸地改變銀行業(yè)發(fā)展的軌跡。顛覆性突破在金融行業(yè)風險管理體系建設、金融效率提升、跨境支付與結(jié)算和票據(jù)等多個領(lǐng)域。
目前，銀行布局區(qū)塊鏈呈現(xiàn)幾個特點：首先是關(guān)注區(qū)塊鏈帶來的業(yè)務實效，其次是區(qū)塊鏈能否拓展銀行的生態(tài)圈和業(yè)務場景，再次是區(qū)塊鏈能否幫助銀行解決金融風險管控的目標。孟昭莉表示，銀行在布局區(qū)塊鏈技術(shù)時會傾向于和擁有成熟技術(shù)能力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，一方面可以依托其技術(shù)實力改造傳統(tǒng)銀行業(yè)務；另一方面則可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度合作，開展新業(yè)務的探索。
孫楊對《證券日報》記者表示，銀行不僅僅趨向于聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還希望能夠聯(lián)合傳統(tǒng)企業(yè)。現(xiàn)在已有很多銀行和傳統(tǒng)企業(yè)聯(lián)合開發(fā)區(qū)塊鏈應用，比如畜牧養(yǎng)殖、酒廠產(chǎn)品溯源、零售供應鏈等。因為，區(qū)塊鏈可以幫助銀行更深入的融合產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)金融服務嵌入到更多的場景。
“未來區(qū)塊鏈將通過聯(lián)盟鏈、智能合約等技術(shù)幫助銀行業(yè)構(gòu)筑機構(gòu)間金融資產(chǎn)交易平臺。此前時間冗長、手續(xù)繁雜、有時間限制的金融資產(chǎn)交易將可以瞬間完成。區(qū)塊鏈技術(shù)未來可能幫助銀行突破到以往不敢做或者不敢做大的業(yè)務中，比如動產(chǎn)質(zhì)押、農(nóng)村金融、供應鏈金融等，實現(xiàn)銀行服務進一步下沉到產(chǎn)業(yè)。而金融服務體驗將從過去的天級、小時級縮短到分鐘級甚至是秒級” ，孫楊同時表示。